На чем зарабатывают банки и страховщики при нулевой ставке автокредитования?

Предложение о предоставлении кредита на покупку
автомобиля под 0% годовых можно встретить чуть ли не во всех
автосалонах. Действительно, банкам пора уже делать активные
операции попривлечению новых клиентов, а автосалонам,
соответственно, увеличиватьпродажи. Таким образом и был
внедрен такой продукт как кредит под 0%годовых на
приобретение авто.

По условиям подобного кредита, Банк предлагает приобрести
авто(прокредитоваться) сроком на 3 года с процентной
ставкой 0% годовыхтолько на первый год, при этом
первоначальный взнос должен составлятьне менее 50% от
стоимости автомобиля.

Дело в том, что при оформлении кредита на срок более 1 года
уже появляется годовой процент или ежемесячная комиссия.

Как ни крути, но Банк, как финансовая организация, не может
просто так раздавать деньги, так как не занимается
благотворительностью, и основная его задача, как известно,
выдать кредит и заработать на процентах.

Поэтому часть процентов по кредиту вместо заемщика платит
Автосалон ввиде удержания определенного процента от
стоимости автомобиля приперечислении средств. Причем размер
процента напрямую зависит от первоначального взноса, и чем
больше будет авансовый платеж, тем меньше получится процент
удержания:
* при авансе 50% - 4% от стоимости автомобиля;
* при авансе 70% - 1,5% от стоимости автомобиля.
Оставшуюся часть процентов по кредиту оплачивает сам
Заемщик, но не напрямую в Банк, а через договор страхования,
так как неотъемлемым условием при получении кредитных средств
является обязательное страхование автомобиля по КАСКО.

Стоимость такой страховки, как правило, завышена на 1-3% от
стандартного средне рыночного тарифа. Страховая компания,
в свою очередь, при поступлении страхового платежа возвращает
Банку сумму комиссии,которая в конечном счете составляет не
менее 2% от стоимости автомобиля.

Таким образом, зная всю схему кредитования под «0%» можно
подсчитать, сколько в конечном счете зарабатывает банк на
таких «нулях».

Итак, при условии получения кредита сроком на 1 год на
автомобиль стоимостью 100 000 грн. и авансом 50%:

1. Банк перечисляет Автосалону сумму. 100 000
(стоимость авто) – 50 000 (авансовый платеж) – 100 000*4%
(сумма удержания от стоимости автомобиля) = 46 000 грн.
2. Банк получает
от Страховой компании за «привлечение клиента». 100 000
(стоимость авто)*2% (комиссия за страхование) = 2 000 грн.
3. Заработок Банка за год. Клиент выплачивает Банку всю сумму
кредита в размере 50 000 грн. на протяжении одного года.
То есть получается: 4 000 грн.(недоплата Автосалону, но
клиент эту сумму вносит при погашении кредита) + 2 000
(минимум, как оплата от Страховой компании) = 6 000 грн.

Таким образом получается, что при кредитовании на сумму
в 50 000 грн. Банк за год зарабатывает минимум 6 000 грн.
или 12% от суммы кредита, а если перевести в годовой процент
по кредиту (эффективная процентная ставка), то для такого
заработка ставка должна быть 21,5% на остаток суммы кредита.
Тогда как при стандартных условиях кредитования автомобилей
эффективная ставка Банка составляет те же 21,5%-22% годовых.