На чем зарабатывают банки и страховщики при нулевой ставке автокредитования?

Предложение о предоставлении кредита на покупку
автомобиля под 0% годовых можно встретить чуть ли не во всех
автосалонах. Действительно, банкам пора уже делать активные
операции попривлечению новых клиентов, а автосалонам,
соответственно, увеличиватьпродажи. Таким образом и был
внедрен такой продукт как кредит под 0%годовых на
приобретение авто.

По условиям подобного кредита, Банк предлагает приобрести
авто(прокредитоваться) сроком на 3 года с процентной
ставкой 0% годовыхтолько на первый год, при этом
первоначальный взнос должен составлятьне менее 50% от
стоимости автомобиля.

Дело в том, что при оформлении кредита на срок более 1 года
уже появляется годовой процент или ежемесячная комиссия.

Как ни крути, но Банк, как финансовая организация, не может
просто так раздавать деньги, так как не занимается
благотворительностью, и основная его задача, как известно,
выдать кредит и заработать на процентах.

Поэтому часть процентов по кредиту вместо заемщика платит
Автосалон ввиде удержания определенного процента от
стоимости автомобиля приперечислении средств. Причем размер
процента напрямую зависит от первоначального взноса, и чем
больше будет авансовый платеж, тем меньше получится процент
удержания:
* при авансе 50% - 4% от стоимости автомобиля;
* при авансе 70% - 1,5% от стоимости автомобиля.
Оставшуюся часть процентов по кредиту оплачивает сам
Заемщик, но не напрямую в Банк, а через договор страхования,
так как неотъемлемым условием при получении кредитных средств
является обязательное страхование автомобиля по КАСКО.

Стоимость такой страховки, как правило, завышена на 1-3% от
стандартного средне рыночного тарифа. Страховая компания,
в свою очередь, при поступлении страхового платежа возвращает
Банку сумму комиссии,которая в конечном счете составляет не
менее 2% от стоимости автомобиля.

Таким образом, зная всю схему кредитования под «0%» можно
подсчитать, сколько в конечном счете зарабатывает банк на
таких «нулях».

Итак, при условии получения кредита сроком на 1 год на
автомобиль стоимостью 100 000 грн. и авансом 50%:

1. Банк перечисляет Автосалону сумму. 100 000
(стоимость авто) – 50 000 (авансовый платеж) – 100 000*4%
(сумма удержания от стоимости автомобиля) = 46 000 грн.
2. Банк получает
от Страховой компании за «привлечение клиента». 100 000
(стоимость авто)*2% (комиссия за страхование) = 2 000 грн.
3. Заработок Банка за год. Клиент выплачивает Банку всю сумму
кредита в размере 50 000 грн. на протяжении одного года.
То есть получается: 4 000 грн.(недоплата Автосалону, но
клиент эту сумму вносит при погашении кредита) + 2 000
(минимум, как оплата от Страховой компании) = 6 000 грн.

Таким образом получается, что при кредитовании на сумму
в 50 000 грн. Банк за год зарабатывает минимум 6 000 грн.
или 12% от суммы кредита, а если перевести в годовой процент
по кредиту (эффективная процентная ставка), то для такого
заработка ставка должна быть 21,5% на остаток суммы кредита.
Тогда как при стандартных условиях кредитования автомобилей
эффективная ставка Банка составляет те же 21,5%-22% годовых.

Чем плоха страховая компания навязанная банком?

Кредитование постепенно начинает возвращаться "в массы". Банки очень осторожно выдают кредиты на ипотеку, чуть легче - на авто, правда, в основном совместно с автодилерами. Но требования банков - просто кошмарны, переплата по кредиту - огромна, а условия страхования - все также навязаны и не радуют "глаз".

Получая кредит, хотя и решаются на это единицы, все равно приходится страховаться в ограниченном количестве страховщиков, работающих с банком. И это скорее плохо, нежели хорошо, так как заемщик при этом не только переплачивает, но и рискует остаться без страховой выплаты.

Во-первых, тариф. Увы, но в большинстве случаев тариф по навязанной страховке будет завышен. Это один из путей совместного заработка и банка, и страховой компании. Поэтому, не стоит удивляться, если при получении кредита придется платить за страховку на 20-30% больше, чем покупать ее самостоятельно.

Во-вторых, условия страхования. Например, КАСКО почти всегда придётся брать "максимальное", что, в свою очередь, отразится на его стоимости. Ведь имущество, попадающее банку, должно быть застраховано "от" и "до", то есть, от всех возможных рисков. И изменить в договоре что-то вряд ли удастся, так как банк просто-напросто за такие капризы может отказать в выдаче кредита.

В-третьих, не всегда прозрачные условия страхования. Пример привести очень просто. Так, очень часто, особенно, когда речь идет о крупных кредитах на покупку дорогого имущества (авто, квартира, дом), заемщику приходится ко всему прочему покупать и полис страхования жизни. Смысл его в том, что при смерти или нетрудоспособности застрахованного, страховая компания погашает остаток кредита. Но, есть некий нюанс: некоторые банки и страховщики высчитывают страховой платеж исходя из тела кредита, несмотря на то, что остаток задолженности уменьшается. И получается, что заемщик платит необоснованные равные суммы страховой компании и при получении кредита, когда размер остатка, скажем, 1000 единиц, и под конец его погашения, когда долг равен 10 единицам.

В-четвертых, туманная гарантия получения выплаты. Да, банк тысячу раз заверит и пообещает, что его страховщики-партнеры наиболее платежеспособны и стабильны, но так ли это на самом деле, проверить, увы, практически невозможно. Ведь не стоит забывать, что в положении ресурсного голода, в котором банки пребывают до сих пор, гарантия размещения крупного депозита страховой компании может стать весомым аргументом ее выбора в число страховых партнеров. И пусть банки уверяют в обратном, что они отошли от такой практики подбора СК в ряды аккредитованных. Доказать этот факт крайне сложно.

В-пятых, если вдруг окажется, что страховщик - на грани банкротства, то заемщику явно придется несладко. Особенно если будет стоять вопрос страховой выплаты вследствие вреда, нанесенного залоговому имуществу. В такой ситуации нельзя исключать, что банк попросту начнет настаивать не только на возмещении ущерба страхователем за счет своих средств, но и на моментальном погашении кредита.

Как бесплатно неограниченно пополнять счет в Skype

Для тех, кто не в курсе, стоимость звонка по Skype на мобильный телефон в Украине (как и во многие страны зарубеж) составляет всего 0,017 € , что значит, что заработанные мною за сегодня 13.26 € это 13,26/0,017/60 = 13 часов разговора по мобиле :) . Получил эти денежки я, как и положено манимейкеру, задаром :) , и своим читателям расскажу, как это сделать.

В этой теме нет ничего особо сложного или незаконного, это абсолютно законный метод бесплатного получения денежек на skype благодаря их сотрудничеству с Приват Банком (привет мега-классной кредитке Универсальной) и системой платежей liqpay.com (с помощью нее еще можно пополнить webmoney), которая тоже принадлежит ПриватБанку.

Делать все будем по обыкновению по шагам:
Шаг1. Учимся верить в шару!

Заходим на skype.privatbank.ua и внимательно читаем о двух проводимых ими акциях :) . В принципе, особо наблюдательные и догадливые дальше статью могут не читать, но поскольку сам я далеко не сразу изобрел способ получения с одного номера телефона 1.53 € , то советую вкладку пока что не закрывать.
Шаг2. Участвуем в викторине

Нажимаем на второй (зеленый) вверху справа баннер и отвечаем на 5 вопросов викторины. Ответы следующие:

1. Услуга бесплатна
2. Я могу использовать Skype как для бесплатных звонков абонентам Skype, так и для дешевых звонков на городские и мобильные номера
3. 0.017 €
4. Как через портал PrivatBank, так и через Skype.com
5. 24 + 1

Вводим свой номер телефона, ждем смс с паролем, водим пароль и получаем ваучер, который палим на странице https://secure.skype.com/account/intl/ru/voucher/redeem (естественно нужно быть зарегеным в скайпе и авторизоваться, введя логин и пароль). Поздравляю! Вы только что заработали 0.51 € на свой счет в Skype (можете открыть саму программку и убедиться в этом). Но ведь я писал, что с 1 номера телефона можно получить 1.53 € !

Для этого заходите на liqpay.com, нажимаете на “получить 5 центов, попробовать нашу систему”, либо же просто на вход (тогда не получите 5 центов на счет в liqpay), вводите свой номер телефона. Получаете смс с кодом для входа в систему и еще одним ваучером. Ручками опять водите ваучер из смс на той же странице https://secure.skype.com/account/intl/ru/voucher/redeem и получаете еще + 0.51 € ! Далее вводите код-доступа из той же смс-ки в форму входа в liqpay.com, переходите в “мой liqpay” и видите ЕЩЕ 1 ВАУЧЕР! Копируем и палим! Вуаля! 1.53 € с одного мобильного номера!