Какие страховые продукты для детей пользуются наибольшей популярностью.
В такой стандартный ученический набор, как школьная форма, портфель, пенал, тетрадки и ручки с карандашами, все чаще попадает страховой полис. Согласитесь, довольно необычный предмет как для школьной принадлежности. Вместе с тем, по оценкам экспертов, ежегодно от продажи «школьных» полисов украинские компании получают от 100 до 500 млн. грн. И с каждым годом, как утверждают страховщики, этот сегмент рынка активно растет.
Страховка за копейки
Самым популярным страховым продуктом для детей является страхование от несчастного случая. Объясняется это несколькими причинами: такой полис стоит недорого, покупателю данный продукт понятен, да и статистика по несчастным случаям свидетельствует о том, что травматизм — одно из самых популярных детских «заболеваний».
Каждый страховщик разрабатывает собственную программу защиты школьников от несчастных случаев. Например, в одних компаниях такие программы предусматривают страховые выплаты при травмах, ухудшении здоровья детей и смерти, в результате несчастного случая. В других — кроме травм и смерти страховыми событиями считаются случаи похищения ребенка или его изнасилования.
Точно так же — индивидуально — определяются компаниями и другие условия страховки: срок ее действия, размер выплаты и стоимость. «По законодательству, от несчастных случаев можно застраховаться на период от месяца до года. Годовой тариф по такому страхованию в колеблется от 0,4% до 0,8% от страховой суммы», — рассказывает начальник управления личного страхования компании «Нова» Кристина Кибальниченко. На деле стоимость такой защиты получается не такой и высокой, особенно из расчета на один день. «Если родители выбрали страховую сумму в размере 5 тыс. грн. и тариф составляет 0,5-0,7%, то страховка на год будет стоить 25-35 грн. Или 7-10 коп. в день», — подсчитала директор департамента организации агентских продаж НАСК «Оранта» Марина Никифорова.
Правда, не стоит забывать, что выплата при наступлении страхового случая будет происходить не в полном объеме, а в зависимости от тяжести травмы. «В случае установления ребенку инвалидности, при смерти, похищении или изнасиловании выплата составляет 100% от страховой суммы, в остальных случаях — в зависимости от тяжести травм», — говорит главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии компании «Универсальная» Ольга Титко.
Предоплаченное лечение
Второй по популярности вид страховой защиты для школьников — добровольное медицинское страхование. «Многие родители уже попробовали у себя на работе, что такое добровольное медицинское страхование, и хотят, чтобы такой же защитой были обеспечены и их дети», — отмечает замдиректора департамента андеррайтинга и методологии по личным видам страхования компании «Наста» Галина Бобырь.
Такая страховка действует, как правило, один год, стоит от 700 грн. и выше, в зависимости от того, какой набор медуслуг включает в себя программа и в каких клиниках проводится лечение. Поэтому популярным этот вид страхования пока что является для VIP-школьников или тех, чью медицинскую защиту обеспечивает работодатель родителей по коллективным программам страхования.
Удешевить стоимость ДМС, как, к слову, и страховку от несчастного случая, можно, если приобретать полис не индивидуально, а в группе с другими детьми. «На групповое страхование компания может предоставить скидку в размере 10-20%. Его можно организовать двумя самыми распространенными способами: через классного руководителя или спортивную секцию», — рассказывает специалист департамента по работе со страховыми посредниками компании «Форте Лайф» Яна Осадчая.
Накопить на Гарвард
Менее популярным, но весьма перспективным в Украине является страхование детей на «дожитие», или проще говоря — накопительное страхование. Допустим, ребенок только пошел в первый класс, а родители уже заключили договор накопительного страхования, по которому он по окончании школы получит страховую сумму на дальнейшую учебу в вузе. Или на свадьбу, или на новое жилье. Неважно. Здесь главное — какую сумму родители готовы ежегодно вносить. «Кто-то может позволить себе копить только на оплату первого года учебы в вузе, а кто-то собирает деньги на обучение ребенка в Гарварде. От того, какую сумму хотят накопить, и зависит размер ежегодного платежа», — говорит гендиректор компании «Провита» Игорь Барзий.
Платить по такой страховке можно частями, можно — одноразово. К примеру, по рассказам страховщиков, папы-моряки вносят деньги на счета своих детей всего раз в год, но большими суммами. А вот пенсионеры — бабушки и дедушки — платят ежемесячно, но понемногу. «По закону, ребенок при накопительном страховании автоматически страхуется и от риска смерти. Но сумма выплаты по этому риску ограничена, как правило, 8 тыс. грн. Поэтому мы часто рекомендуем родителям в комплексе с накопительной страховкой для детей застраховать и свою жизнь в их пользу. Тогда страховая защита будет более надежной», — добавляет Игорь Барзий.
Впрочем, кроме защиты для ребенка, от такой страховки есть прямая выгода и для родителей. Так, если родитель покупает для ребенка «накопительный» полис сроком действия 10 лет и более, то по законодательству, он может рассчитывать на компенсацию в виде налогового кредита.
Автор: Татьяна Павлюченко
Источник: Дело
Показаны сообщения с ярлыком тариф. Показать все сообщения
Показаны сообщения с ярлыком тариф. Показать все сообщения
среда, 1 сентября 2010 г.
среда, 21 июля 2010 г.
На чем зарабатывают банки и страховщики при нулевой ставке автокредитования?
Предложение о предоставлении кредита на покупку
автомобиля под 0% годовых можно встретить чуть ли не во всех
автосалонах. Действительно, банкам пора уже делать активные
операции попривлечению новых клиентов, а автосалонам,
соответственно, увеличиватьпродажи. Таким образом и был
внедрен такой продукт как кредит под 0%годовых на
приобретение авто.
По условиям подобного кредита, Банк предлагает приобрести
авто(прокредитоваться) сроком на 3 года с процентной
ставкой 0% годовыхтолько на первый год, при этом
первоначальный взнос должен составлятьне менее 50% от
стоимости автомобиля.
Дело в том, что при оформлении кредита на срок более 1 года
уже появляется годовой процент или ежемесячная комиссия.
Как ни крути, но Банк, как финансовая организация, не может
просто так раздавать деньги, так как не занимается
благотворительностью, и основная его задача, как известно,
выдать кредит и заработать на процентах.
Поэтому часть процентов по кредиту вместо заемщика платит
Автосалон ввиде удержания определенного процента от
стоимости автомобиля приперечислении средств. Причем размер
процента напрямую зависит от первоначального взноса, и чем
больше будет авансовый платеж, тем меньше получится процент
удержания:
* при авансе 50% - 4% от стоимости автомобиля;
* при авансе 70% - 1,5% от стоимости автомобиля.
Оставшуюся часть процентов по кредиту оплачивает сам
Заемщик, но не напрямую в Банк, а через договор страхования,
так как неотъемлемым условием при получении кредитных средств
является обязательное страхование автомобиля по КАСКО.
Стоимость такой страховки, как правило, завышена на 1-3% от
стандартного средне рыночного тарифа. Страховая компания,
в свою очередь, при поступлении страхового платежа возвращает
Банку сумму комиссии,которая в конечном счете составляет не
менее 2% от стоимости автомобиля.
Таким образом, зная всю схему кредитования под «0%» можно
подсчитать, сколько в конечном счете зарабатывает банк на
таких «нулях».
Итак, при условии получения кредита сроком на 1 год на
автомобиль стоимостью 100 000 грн. и авансом 50%:
1. Банк перечисляет Автосалону сумму. 100 000
(стоимость авто) – 50 000 (авансовый платеж) – 100 000*4%
(сумма удержания от стоимости автомобиля) = 46 000 грн.
2. Банк получает
от Страховой компании за «привлечение клиента». 100 000
(стоимость авто)*2% (комиссия за страхование) = 2 000 грн.
3. Заработок Банка за год. Клиент выплачивает Банку всю сумму
кредита в размере 50 000 грн. на протяжении одного года.
То есть получается: 4 000 грн.(недоплата Автосалону, но
клиент эту сумму вносит при погашении кредита) + 2 000
(минимум, как оплата от Страховой компании) = 6 000 грн.
Таким образом получается, что при кредитовании на сумму
в 50 000 грн. Банк за год зарабатывает минимум 6 000 грн.
или 12% от суммы кредита, а если перевести в годовой процент
по кредиту (эффективная процентная ставка), то для такого
заработка ставка должна быть 21,5% на остаток суммы кредита.
Тогда как при стандартных условиях кредитования автомобилей
эффективная ставка Банка составляет те же 21,5%-22% годовых.
автомобиля под 0% годовых можно встретить чуть ли не во всех
автосалонах. Действительно, банкам пора уже делать активные
операции попривлечению новых клиентов, а автосалонам,
соответственно, увеличиватьпродажи. Таким образом и был
внедрен такой продукт как кредит под 0%годовых на
приобретение авто.
По условиям подобного кредита, Банк предлагает приобрести
авто(прокредитоваться) сроком на 3 года с процентной
ставкой 0% годовыхтолько на первый год, при этом
первоначальный взнос должен составлятьне менее 50% от
стоимости автомобиля.
Дело в том, что при оформлении кредита на срок более 1 года
уже появляется годовой процент или ежемесячная комиссия.
Как ни крути, но Банк, как финансовая организация, не может
просто так раздавать деньги, так как не занимается
благотворительностью, и основная его задача, как известно,
выдать кредит и заработать на процентах.
Поэтому часть процентов по кредиту вместо заемщика платит
Автосалон ввиде удержания определенного процента от
стоимости автомобиля приперечислении средств. Причем размер
процента напрямую зависит от первоначального взноса, и чем
больше будет авансовый платеж, тем меньше получится процент
удержания:
* при авансе 50% - 4% от стоимости автомобиля;
* при авансе 70% - 1,5% от стоимости автомобиля.
Оставшуюся часть процентов по кредиту оплачивает сам
Заемщик, но не напрямую в Банк, а через договор страхования,
так как неотъемлемым условием при получении кредитных средств
является обязательное страхование автомобиля по КАСКО.
Стоимость такой страховки, как правило, завышена на 1-3% от
стандартного средне рыночного тарифа. Страховая компания,
в свою очередь, при поступлении страхового платежа возвращает
Банку сумму комиссии,которая в конечном счете составляет не
менее 2% от стоимости автомобиля.
Таким образом, зная всю схему кредитования под «0%» можно
подсчитать, сколько в конечном счете зарабатывает банк на
таких «нулях».
Итак, при условии получения кредита сроком на 1 год на
автомобиль стоимостью 100 000 грн. и авансом 50%:
1. Банк перечисляет Автосалону сумму. 100 000
(стоимость авто) – 50 000 (авансовый платеж) – 100 000*4%
(сумма удержания от стоимости автомобиля) = 46 000 грн.
2. Банк получает
от Страховой компании за «привлечение клиента». 100 000
(стоимость авто)*2% (комиссия за страхование) = 2 000 грн.
3. Заработок Банка за год. Клиент выплачивает Банку всю сумму
кредита в размере 50 000 грн. на протяжении одного года.
То есть получается: 4 000 грн.(недоплата Автосалону, но
клиент эту сумму вносит при погашении кредита) + 2 000
(минимум, как оплата от Страховой компании) = 6 000 грн.
Таким образом получается, что при кредитовании на сумму
в 50 000 грн. Банк за год зарабатывает минимум 6 000 грн.
или 12% от суммы кредита, а если перевести в годовой процент
по кредиту (эффективная процентная ставка), то для такого
заработка ставка должна быть 21,5% на остаток суммы кредита.
Тогда как при стандартных условиях кредитования автомобилей
эффективная ставка Банка составляет те же 21,5%-22% годовых.
вторник, 20 июля 2010 г.
Многих интересует вопрос, что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?
Согласно действующего законодательства Украины, в случае банкротства компании страхования жизни или ее ликвидации по другим причинам, средства сформированных резервов подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица или подлежат передаче застрахованному лицу. Длительность существования страховой компании не связана напрямую с теми продуктами, которые она реализует. Русским языком: все накопленные резервы, т.е. уплаченные вами платежи не пропадают, а передаются в обязательства другой компании, которая готова взять портфель страховщика-банкрота, это если есть резервы. А если их (резервов) нет..., то и денег нет
воскресенье, 18 июля 2010 г.
Чем плоха страховая компания навязанная банком?
Кредитование постепенно начинает возвращаться "в массы". Банки очень осторожно выдают кредиты на ипотеку, чуть легче - на авто, правда, в основном совместно с автодилерами. Но требования банков - просто кошмарны, переплата по кредиту - огромна, а условия страхования - все также навязаны и не радуют "глаз".
Получая кредит, хотя и решаются на это единицы, все равно приходится страховаться в ограниченном количестве страховщиков, работающих с банком. И это скорее плохо, нежели хорошо, так как заемщик при этом не только переплачивает, но и рискует остаться без страховой выплаты.
Во-первых, тариф. Увы, но в большинстве случаев тариф по навязанной страховке будет завышен. Это один из путей совместного заработка и банка, и страховой компании. Поэтому, не стоит удивляться, если при получении кредита придется платить за страховку на 20-30% больше, чем покупать ее самостоятельно.
Во-вторых, условия страхования. Например, КАСКО почти всегда придётся брать "максимальное", что, в свою очередь, отразится на его стоимости. Ведь имущество, попадающее банку, должно быть застраховано "от" и "до", то есть, от всех возможных рисков. И изменить в договоре что-то вряд ли удастся, так как банк просто-напросто за такие капризы может отказать в выдаче кредита.
В-третьих, не всегда прозрачные условия страхования. Пример привести очень просто. Так, очень часто, особенно, когда речь идет о крупных кредитах на покупку дорогого имущества (авто, квартира, дом), заемщику приходится ко всему прочему покупать и полис страхования жизни. Смысл его в том, что при смерти или нетрудоспособности застрахованного, страховая компания погашает остаток кредита. Но, есть некий нюанс: некоторые банки и страховщики высчитывают страховой платеж исходя из тела кредита, несмотря на то, что остаток задолженности уменьшается. И получается, что заемщик платит необоснованные равные суммы страховой компании и при получении кредита, когда размер остатка, скажем, 1000 единиц, и под конец его погашения, когда долг равен 10 единицам.
В-четвертых, туманная гарантия получения выплаты. Да, банк тысячу раз заверит и пообещает, что его страховщики-партнеры наиболее платежеспособны и стабильны, но так ли это на самом деле, проверить, увы, практически невозможно. Ведь не стоит забывать, что в положении ресурсного голода, в котором банки пребывают до сих пор, гарантия размещения крупного депозита страховой компании может стать весомым аргументом ее выбора в число страховых партнеров. И пусть банки уверяют в обратном, что они отошли от такой практики подбора СК в ряды аккредитованных. Доказать этот факт крайне сложно.
В-пятых, если вдруг окажется, что страховщик - на грани банкротства, то заемщику явно придется несладко. Особенно если будет стоять вопрос страховой выплаты вследствие вреда, нанесенного залоговому имуществу. В такой ситуации нельзя исключать, что банк попросту начнет настаивать не только на возмещении ущерба страхователем за счет своих средств, но и на моментальном погашении кредита.
Получая кредит, хотя и решаются на это единицы, все равно приходится страховаться в ограниченном количестве страховщиков, работающих с банком. И это скорее плохо, нежели хорошо, так как заемщик при этом не только переплачивает, но и рискует остаться без страховой выплаты.
Во-первых, тариф. Увы, но в большинстве случаев тариф по навязанной страховке будет завышен. Это один из путей совместного заработка и банка, и страховой компании. Поэтому, не стоит удивляться, если при получении кредита придется платить за страховку на 20-30% больше, чем покупать ее самостоятельно.
Во-вторых, условия страхования. Например, КАСКО почти всегда придётся брать "максимальное", что, в свою очередь, отразится на его стоимости. Ведь имущество, попадающее банку, должно быть застраховано "от" и "до", то есть, от всех возможных рисков. И изменить в договоре что-то вряд ли удастся, так как банк просто-напросто за такие капризы может отказать в выдаче кредита.
В-третьих, не всегда прозрачные условия страхования. Пример привести очень просто. Так, очень часто, особенно, когда речь идет о крупных кредитах на покупку дорогого имущества (авто, квартира, дом), заемщику приходится ко всему прочему покупать и полис страхования жизни. Смысл его в том, что при смерти или нетрудоспособности застрахованного, страховая компания погашает остаток кредита. Но, есть некий нюанс: некоторые банки и страховщики высчитывают страховой платеж исходя из тела кредита, несмотря на то, что остаток задолженности уменьшается. И получается, что заемщик платит необоснованные равные суммы страховой компании и при получении кредита, когда размер остатка, скажем, 1000 единиц, и под конец его погашения, когда долг равен 10 единицам.
В-четвертых, туманная гарантия получения выплаты. Да, банк тысячу раз заверит и пообещает, что его страховщики-партнеры наиболее платежеспособны и стабильны, но так ли это на самом деле, проверить, увы, практически невозможно. Ведь не стоит забывать, что в положении ресурсного голода, в котором банки пребывают до сих пор, гарантия размещения крупного депозита страховой компании может стать весомым аргументом ее выбора в число страховых партнеров. И пусть банки уверяют в обратном, что они отошли от такой практики подбора СК в ряды аккредитованных. Доказать этот факт крайне сложно.
В-пятых, если вдруг окажется, что страховщик - на грани банкротства, то заемщику явно придется несладко. Особенно если будет стоять вопрос страховой выплаты вследствие вреда, нанесенного залоговому имуществу. В такой ситуации нельзя исключать, что банк попросту начнет настаивать не только на возмещении ущерба страхователем за счет своих средств, но и на моментальном погашении кредита.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)
